Première transaction par carte MNBC effectuée en Eurasie grâce à Way4
Dé-virtualisation de la MNBC : qu'en est-il concrètement ?
Rares sont ceux qui peuvent se vanter d'avoir manipulé un objet tangible associé à la monnaie numérique de banque centrale (MNBC). Avez-vous déjà entendu quelqu'un dire : “ J'ai pu régler rapidement l'hôtel, j'ai simplement posé ma carte MNBC sur le terminal ! “ ?
Aujourd'hui, plus de 130 pays, soit 98 % du PIB mondial, réalisent des recherches actives sur la MNBC, et nombre d'entre eux l'ont déjà lancée, soit en phase pilote, soit en phase de production.
Les consommateurs échangent généralement leurs MNBC uniquement par le biais d'interfaces Web et mobiles. Le facteur de forme virtuel est si répandu que l'adoption du yuan digital, le plus grand programme pilote de MNBC au monde, est souvent mesurée non pas par le nombre d'utilisateurs, mais par le nombre de comptes virtuels ouverts. Dans ce cas, il s'agit de “ 261 millions de portefeuilles électroniques ”, selon les informations communiquées par les sources officielles de la banque centrale de Chine en 2022.
Mais dans certains pays, les consommateurs ont la chance de disposer d'un instrument de paiement plus tangible : une carte physique liée à un compte MNBC. Ces cartes peuvent être utilisées pour des achats en magasin ou en ligne, et même pour des transactions internationales.
Seules quelques initiatives de cartes MNBC ont achevé leur phase de lancement. Un projet a été lancé dans les Caraïbes en 2021 et un autre en Afrique en 2022. Le continent Eurasien a rejoint la liste en 2023 lorsque le Kazakhstan a dévoilé des cartes liées à sa MNBC : le tenge digital.
La première transaction par carte MNBC en Eurasie a été réalisée avec succès le 15 novembre 2023. Il s'agissait d'un paiement sans contact sur un TPE à l'aide d'une carte émise par Eurasian Bank JSC sur le système logiciel de paiement digital Way4.
La MNBC pour les paiements transfrontaliers, l'argent programmable et la DeFi
Un rapport du Fonds monétaire international publié fin 2023 a révélé qu’” environ 60 % des pays émergents et à faible revenu considèrent l'inclusion financière comme l'une des trois principales motivations pour l'émission de MNBC '“. Mais au Kazakhstan, l'inclusion financière n'est pas la priorité : on y compte déjà quatre cartes de paiement par habitant, ce qui représentera, selon Forbes, environ 75 millions de cartes en circulation d'ici 2023. Impressionnant !
Astana, capitale du Kazakhstan. Image de bahonya depuis Pixabay
L'initiative MNBC du Kazakhstan, ou “ projet pour le tenge digital “, vise plusieurs objectifs ambitieux en phase avec le programme de développement économique et social plus large des pouvoirs publics :
Intensifier les relations commerciales transfrontalières. La monnaie digitale du gouvernement est en cours d'adaptation pour les paiements transfrontaliers sur le marché de gros, ce qui garantit une exécution quasi instantanée et des coûts réduits pour ces transactions. La Banque nationale du Kazakhstan (NBK) a déjà mené avec succès des essais de transactions transfrontalières par MNBC avec l'autorité monétaire de Hong Kong.
Lancer des initiatives sociales et anti-corruption innovantes qui tirent parti de la possibilité de programmation de la MNBC et de divers contrats intelligents. Les cas d'utilisation à l'essai comprennent l'octroi de subventions pour les médicaments et les repas scolaires par le biais de bons digitaux, l'incitation à des modes de vie sains par des récompenses pour les utilisateurs des applications de course, la protection des fonds publics pour la construction de routes contre d'éventuels abus, et bien d'autres choses encore.
Permettre l'intégration entre les actifs digitaux émis par les participants à la finance décentralisée (DeFi) et ceux émis par les pouvoirs publics. Parmi les nombreux cas de figure possibles, la NBK a émis ses stablecoins digitales en tenge sur la grande plateforme d'échange de cryptomonnaies Binance.
Étendre l'acceptation de la monnaie nationale au-delà des frontières du Kazakhstan, grâce à des partenariats avec les géants mondiaux du paiement, Mastercard et Visa.
"Nous sommes ravis de nous associer à la Banque nationale du Kazakhstan pour explorer et lancer des solutions innovantes dans le cadre du projet pour le tenge digital “, déclare Rafal Trepka, directeur général de Mastercard en Asie centrale.
" Le lancement des premières cartes Visa en tenge digital dans le monde constitue une étape importante dans le développement de l'économie sans numéraire au Kazakhstan ", déclare Cristina Doros, vice-présidente et directrice régionale pour l'Asie centrale et l'Azerbaïdjan chez Visa.
MVP en production : interopérabilité des MNBC, des banques et des réseaux de cartes
Avant de lancer le tenge digital, la Société nationale des paiements du Kazakhstan a invité des experts en paiement de tout le pays et des conseillers internationaux indépendants à étudier divers modèles d'architecture MNBC préconisés par des institutions de renom, telles que le FMI (Fonds monétaire international), la BRI (Banque des règlements internationaux), la Banque centrale européenne ou la Banque centrale de Singapour, entre autres. Il a été confirmé que la stabilité et la maturité du système bancaire kazakh permettraient au pays de tirer parti des cadres technologiques existants plutôt que de créer l'ensemble de l'écosystème MNBC à partir de zéro. Il a été décidé que le régulateur émettrait et échangerait le tenge digital de manière centralisée, tandis que les acteurs du marché accrédités ouvriraient des comptes en tenge digital pour les particuliers et entités juridiques, faciliteraient les transactions associées et permettraient une conversion sans heurts entre devises traditionnelles et devises digitales.
Corda, plateforme de blockchain et de tokenisation développée par l'entreprise de logiciels R3, a été choisie comme élément central de l'infrastructure digitale du tenge. La Société nationale des paiements du Kazakhstan est en train d'adapter cette plateforme conformément à la feuille de route du projet pour le tenge digital et de créer des API pour d'autres acteurs, notamment les banques.
Binur Zhalenov, PDG et membre du conseil d'administration de la société nationale des paiements du Kazakhstan, est convaincu que les banques de tier 2 du pays " sont en phase avec les besoins et les réponses des clients et des utilisateurs finaux ». Ce sont elles qui façonnent les produits finis. Notre tâche consiste à leur fournir un outil, le "Lego" qui leur permet de créer des produits utiles ".
Au Kazakhstan, les banques commerciales ont été en mesure de participer rapidement et sans heurts à l'initiative MNBC grâce à leur infrastructure moderne, flexible et rapidement intégrée. Le pays se distingue à cet égard. Au fil des ans, de nombreuses banques kazakhes ont adopté le système logiciel Way4 d'OpenWay pour innover en matière de paiement. Par exemple, c'est ici que les premières cartes UnionPay émises en dehors de la Chine et les premiers transferts mobiles Visa P2P ont vu le jour. Aujourd'hui, Way4 est à l'origine d'innovations en matière d'émission et d'acquisition de cartes pour de nombreux membres de l'écosystème du tenge digital : la Société nationale des paiements du Kazakhstan, Eurasian Bank, Altyn Bank, Halyk Bank et le service postal national Kazpost.
Les trois banques commerciales qui font partie de ce groupe ont intégré leur système de traitement des cartes à la plateforme du tenge digital en six semaines seulement, avec l'aide de leur partenaire d'intégration OW Kazakhstan. Aujourd'hui, ses marques et applications mobiles bien établies promeuvent la nouvelle monnaie digitale et accélèrent son adoption. Fin 2023, ces trois banques représentaient 72 % de tous les titulaires de cartes MNBC du pays et traitaient 75 % de toutes les transactions par carte en tenge digital.
Services populaires en tenge digital proposés par les banques
Voici les services en tenge digital lancés par Eurasian Bank, Altyn Bank et Halyk Bank :
Ouverture d'un compte en tenge digital sur la plateforme gouvernementale correspondante pour un particulier ou une entité juridique
Émission d'une carte virtuelle Mastercard ou Visa liée au compte en tenge digital
Traitement des paiements par carte en tenge digital sur les TPE, à la fois pour les transactions en circuit fermé et ouvert, avec conversion en temps réel du tenge digital en tenge conventionnel sans numéraire
Retrait d'espèces en tenge digital dans le réseau de GAB/DAB de la banque
Facteurs de différentiation des offres des membres de l'écosystème du tenge digital
La flexibilité du système Way4 permet à chaque banque de créer sa propre offre de MNBC. Le champ d'application des services en tenge digital varie d'un acteur à l'autre. Voici quelques exemples :
Eurasian Bank et Halyk Bank émettent une carte plastique Mastercard ou Visa liée au compte en tenge digital
Eurasian Bank autorise un type supplémentaire de transactions de détail avec des cartes en tenge digital qui ne nécessitent pas la conversion de ce dernier en tenge conventionnel.
Eurasian Bank traite également les transferts P2P en tenge digital entre ses propres clients.
Altyn Bank est actuellement la seule banque à permettre le retrait d'espèces d'un compte en tenge digital par l'intermédiaire de GAB d'autres banques.
Altyn Bank et Halyk Bank permettent d'effectuer des paiements en tenge digital d'une entité juridique à divers particuliers.
Altyn Bank et Eurasian Bank traitent les transactions d'e-commerce en tenge digital.
Extension de l'empreinte du tenge digital en 2024
Compte tenu des réalisations de ces pionniers, d'autres banques kazakhes du système Way4 pourraient décider de rejoindre le projet pour le tenge digital en 2024 et de lancer rapidement des cartes et des services uniques et innovants dans la même devise. L'étude de cas d'OpenWay aborde les différents rôles que les banques et les fintechs peuvent jouer dans l'écosystème en expansion des MNBC.
L'augmentation du nombre de banques participantes d'ici 2024 est le premier point de la liste des tâches à accomplir par la NBK dans le cadre du projet pour le tenge digital. Il est également prévu d'envisager de nouveaux cas de figure pour les MNBC sur le marché de gros, de mettre en œuvre des contrats intelligents pour veiller à ce que le niveau de tenge digital corresponde aux réserves de stablecoin, de lancer des bons en tenge digital pour l'éducation, de tester des paiements et des transferts en tenge digital hors ligne pour les utilisateurs n'ayant pas accès à l'internet, et de promouvoir d'autres innovations liées à la MNBC.
Selon Binur Zhalenov, la société nationale des paiements du Kazakhstan veillera à ce que le projet pour le tenge digital « se fasse aux côtés des services d'open banking de diverses manières ». Les comptes en tenge digital seront notamment conformes à des normes API ouvertes, garantissant leur intégration dans l'écosystème financier au sens large. Cela signifie qu'ils pourraient être intégrés à des systèmes d'agrégation de comptes, permettant des services de gestion des finances personnelles tiers, donnant aux fournisseurs de services de paiement non bancaires la possibilité d'offrir des solutions complémentaires et compétitives, élargissant ainsi l'écosystème des MNBC ».
La feuille de route détaillée du projet pour le tenge digital et ses premières réalisations montrent que l'expérience du Kazakhstan servira de référence aux autres autorités publiques qui conçoivent leurs MNBC. ‘ Nous pouvons influencer le discours mondial sur les monnaies digitales et, lorsqu'elles seront omniprésentes, elles fonctionneront parfaitement dans notre pays “, prédit Binur Zhalenov. Grâce à ce projet, le Kazakhstan renforce sa position sur la scène économique internationale.
Pour accéder à la brochure Way4, merci de remplir le formulaire ci-dessous :
Rudy Gunawan est directeur général d'OpenWay Asia, fournisseur récompensé de la plateforme logicielle de paiements digitaux Way4. Il travaille dans le secteur des paiements depuis 20 ans, en tant que consultant auprès d'entreprises du Moyen-Orient et de la région Asie-Pacifique. Chez OpenWay Rudy supervise les opérations de l'entreprise en Asie et promeut les initiatives stratégiques du conseil d'administration.
Lana Konakova est responsable marketing global produit chez OpenWay. Elle supervise les stratégies de mise sur le marché pour lancer de nouvelles solutions et projets de paiements numériques sur les marchés du monde entier. Basée au Canada, elle gère également les activités marketing d’OpenWay en Amérique du Nord, en Amérique latine et dans les Caraïbes. Lana possède 20 ans d'expérience en marketing et communication B2B, spécialisée dans les domaines du traitement des paiements et du commerce électronique. Plus tôt dans sa carrière, elle a travaillé au sein d’une équipe qui a développé l’une des premières plateformes logicielles mondiales de commerce électronique.
OpenWay occupe la première place dans le classement mondial des solutions logicielles pour plateformes de traitement des paiements sur site et dans le cloud selon Gartner, Omdia, Aite et PayTech. Notre plateforme Way4 est utilisée par des banques et des processeurs de premier ordre ainsi que par des start-ups fintech innovantes. Les solutions Way4 couvrent tous les aspects de l'activité de paiement en particulier l'émission, l’acceptation, l'acquisition, l'interopérabilité des paiements, les passerelles e-commerce et les portefeuilles numériques.