Les cartes et les paiements multi-devises sont moins compliqués qu’il n’y paraît

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Fin 2018, selon Revolut, l’entreprise comptait plus de 3 millions de clients. Rien qu'au Royaume-Uni, un million de personnes sont devenues clientes et ont ainsi pu économiser plus de 330 millions de dollars de frais. Revolut a commencé à effrayer les banques traditionnelles, non seulement au Royaume-Uni, mais également dans l'Union européenne, en Suisse et en Australie. Mais tout n'est pas si simple. Regardons de plus près la situation.

Qu'est-ce que Revolut et quels sont les obstacles à sa croissance future ?

Revolut est une start-up de fintech créée au Royaume-Uni dont l'objectif est d'attirer les clients des banques traditionnelles du monde entier.

Elle propose des comptes dotés de cartes Visa et Mastercard dans des dizaines de devises. Ses clients peuvent transférer de l'argent entre leurs comptes sans frais bancaires et à un taux avantageux. Ils peuvent également stocker, dépenser et échanger des crypto-monnaies (Bitcoin, Ethereum et Litecoin). Selon Revolut, ses clients ne sont jamais soumis à des taux de change élevés pour les paiements ou les retraits d'espèces.

Cependant lorsque je demande aux gens pourquoi ils utilisent Revolut, la réponse commence généralement par : « Imaginez, chaque fois que vous voyagez... » Ils indiquent ensuite que c'est génial de ne pas payer de frais de change en payant par carte ou en retirant de l'argent à l'étranger. C'est l'élément clé ! Mais ils ne vous disent pas ce qu'est réellement Revolut. Ils vous indiquent le problème que Revolut aide à résoudre.

Ainsi les services de type Revolut ne conviennent pas à tout le monde. Ils s'adressent à un public très précis : les jeunes actifs à l'esprit d'entreprise, qui aiment analyser et comparer les offres. Ils ne choisissent pas une banque, ils choisissent un outil qui peut résoudre leur problème.

Je ne pense pas que ce soit une coïncidence si les clients de Revolut pensent en termes de solutions sans effort. Ils privilégient les loisirs, la famille, les amis et les projets professionnels. Ils veulent éviter les tracas et l'inconnu lorsqu'ils voyagent et effectuent des paiements.

Cas d'utilisation 1 : La conversion de devises pour les paiements dans un environnement de paiement sécurisé

Comment Revolut est-il généralement utilisé ? Mon collègue Julian vit au Royaume-Uni, passe ses vacances en Europe du Sud et achète des livres en ligne auprès de libraires basés aux États-Unis. Un problème apparaît lorsqu'il veut effectuer des paiements en euros. Tout d'abord, qui veut payer des frais de change ? Deuxièmement, les gens préfèrent connaître le montant total de la transaction dans leur devise nationale avant l'achat, et non un ou deux jours plus tard. 

Certains magasins européens permettent à Julian de payer en livre sterling (sa devise nationale) et de voir le montant exact en dans cette devise. Ces magasins proposent le service de conversion dynamique des devises (DCC) au point de vente. Quant aux libraires américains, ils ont besoin du service de facturation multi-devises (MCP) pour lui permettre de payer en livre sterling.

Un commerçant peut demander des services de DCC ou de MCP à son acquéreur. Amazon fournit de tels services. L'opérateur mondial de e-commerce Finaro ( groupe Shift4 ), notre client, aussi. Mais de nombreux commerçants n'ont toujours pas simplifié la gestion des devises pour leurs clients. Les acheteurs demandent à leur émetteur de carte : « Pouvez-vous m'aider ? ».

Si Julian n'utilisait qu'une carte prévue pour les paiements en livres sterling émise par une banque britannique ordinaire, il devrait payer des frais de change en Europe et ne verrait le montant final de la transaction que plusieurs jours ou semaines plus tard sur son relevé bancaire. Au lieu de cela, il utilise sa carte Revolut, liée à des comptes dans plusieurs devises. S'il prévoit des paiements et des retraits d'espèces à l'étranger, il transfère à l'avance de l'argent du compte en livres sterling vers le compte en euros. Même si ces fonds en euros sont tous dépensés, Julian peut instantanément transférer d'autres fonds à partir de n'importe quel autre compte en devises à un faible taux.

En combien de temps peut-on obtenir une carte Revolut ? Je n'en ai pas encore, mais Julian m'a recommandé d'en demander une. Apparemment, je peux faire livrer cette carte chez moi, en Belgique, en quatre jours ouvrables. Juste à temps pour mon prochain voyage à l'étranger !

La liste de prix de Revolut est très simple et tient sur une seule page web, même écrite en gros caractères ! Il ne s'agit pas d'une liste de prix de banque typique que les gens doivent télécharger en PDF pour l'étudier. Si les clients sont encouragés à commander une nouvelle carte et à la recevoir rapidement, les frais de carte doivent être rapides et faciles à comprendre.

Cas d'utilisation 2 : Voyager et quitter un environnement de paiement de confiance

Notre équipe voyage dans le monde entier pour rendre visite aux clients. Par exemple, je vais souvent à Nairobi où se trouve le siège d'Equity Bank of Kenya. Pour tous mes achats là-bas, il est logique d'avoir un compte dans la devise locale : soit la monnaie électronique M-PESA, soit le shilling kenyan. Mais il est très difficile pour moi d'ouvrir un compte M-PESA. Il faut posséder une carte SIM locale, quand on ouvre un compte. Et parallèlement, j'évite d'utiliser ma carte bancaire ordinaire, du moins pas dans tous les magasins, en raison des risques élevés de fraude.

Alors, que faire ?

Peut-être obtenir une carte multi-devises avec un compte en shillings kenyans ? Pour éviter toute utilisation frauduleuse de mes instruments de paiement, j'ajouterais cette carte à mes applications iPhone pour les paiements sans contact. Apple Pay n'est pas encore disponible au Kenya, mais mVisa si. Grâce à ces paiements par QR code, mon argent est en sécurité. Dans les magasins qui n'acceptent pas mVisa, j'utiliserais de l'argent liquide. Un compte multi-devises permet d'effectuer des retraits aux DAB locaux sans frais de conversion.

Cas d'utilisation 3 : Épargne en devises étrangères

Sur les marchés émergents, les taux de change fluctuent de façon assez spectaculaire. Par exemple, au Kazakhstan, la devise locale, le tenge, a chuté de 20 % par rapport au dollar américain au cours des deux dernières années. 

Les habitants, même ceux qui ne vont jamais à l'étranger, économisent souvent de l'argent dans des devises plus stables, comme l'euro ou le dollar. Ceux qui voyagent en Chine voisine peuvent choisir le yuan. Quoi qu'il en soit, ces économies sont souvent conservées à la maison, et lorsque le moment est venu de changer de l'argent, beaucoup préfèrent les kiosques de change dédiés.

Pourquoi les banques ne sont-elles pas assez populaires pour la gestion des devises ? En général, leurs frais sont plus élevés et leurs horaires d'ouverture sont plus limités que ceux des kiosques de change. Et lorsqu'il s'agit de retirer des fonds d'un compte bancaire, le processus est loin d'être rapide. En situation de crise, lorsque les besoins en devises étrangères sont urgents, les clients ne peuvent pas attendre l'ouverture de leur agence ou faire la queue pendant longtemps.  

Alors, que faire pour attirer cette épargne vers les banques ?

Au Kazakhstan, notre client Halyk Bank émet des cartes multi-devises. Mieux encore, il propose de convertir les cartes de débit ou prépayées existantes en cartes multi-devises. Imaginez-vous qu'en tant que client de Halyk, je peux enfin transférer mon argent entre différents comptes, et ce en une seconde. La conversion des devises se fait désormais entièrement en libre-service, et la lenteur des retraits, des échanges et des dépôts en agence ne m'empoisonnent plus la vie.

Ma carte Halyk couvre désormais à la fois mes paiements et mes besoins en matière d'épargne. Si le solde de la carte reste au-dessus d'un certain seuil, je touche des intérêts. J'y gagne et ma banque aussi.

Cas d'utilisation 4 : une solution utile aux entreprises également

De temps en temps, des clients et des partenaires me rendent visite à notre siège, en Belgique, mais le plus souvent, je me déplace plutôt dans leurs bureaux. Il m'arrive parfois de voyager hors d'Europe. Il existe des dizaines de pays dans le monde, des États-Unis à l'Indonésie, dans lesquels je me rends et où je ne peux m'empêcher de m'inquiéter du taux de change. Combien d'argent liquide dois-je retirer pour payer un taxi ? Quel est le taux de conversion utilisé dans l'hôtel où je séjourne ?

Ma banque pourrait-elle m'aider à gérer les frais de voyage ? Les cartes d'entreprise multi-devises, avec un bon taux de change et de faibles frais de retrait d'espèces, remplissent toutes les conditions. Elles sont pratiques pour effectuer des achats professionnels dans une devise étrangère. Elles permettent aux entreprises d'économiser de l'argent et apportent également une certaine tranquillité d'esprit aux employés en déplacement. Cela semble trop beau pour être vrai, mais ces cartes existent vraiment. Notre client nordique, opérateur de paiement d'envergure mondiale basé dans le Cloud, utilise Way4 pour émettre des cartes multi-devises pour les entreprises.

Si la carte multi-devises de l'entreprise fonctionne avec notre solution Way4, elle peut reconnaître exactement ce que j'achète en temps réel. Elle n'autorise les paiements que pour certaines catégories de produits et dans les limites de dépenses que mon entreprise définit. Les limites peuvent être uniques à chaque carte d'entreprise ou chaque département, ou identiques pour tous les employés.

Comment les solutions Way4 aident-elles les banques à s'adapter à tous ces cas d'utilisation ?

Ce n'est pas une question rhétorique. Nous avons récemment travaillé sur un grand nombre de projets de cartes multi-devises.

Des acquéreurs tels que Finaro ( groupe Shift4 ) utilisent Way4 pour la DCC et la MCP, et augmentent ainsi le nombre de commerçants multi-devises dans leur portefeuille. Une utilisation plus facile par les acheteurs se traduit par davantage de ventes pour les commerçants et par davantage de revenus pour l'acquéreur.

Les émetteurs utilisent Way4 pour lancer des cartes multi-devises, le plus souvent des cartes de débit et des cartes prépayées. Les clients peuvent même obtenir une carte virtuelle multi-devises instantanément, par le biais d'une application mobile. Les banques apprécient ce produit parce que tous les frais liés aux devises leur reviennent à elles, et pas à un kiosque de change. C'est aussi un excellent moyen d'élargir sa clientèle. Par exemple, la Banque nationale d'Oman propose des cartes prépayées sans contact et multi-devises « Badeel Travel » à tous les résidents du pays.

Côté technique, nous proposons aux émetteurs deux solutions, l'une plus adaptée aux marchés développés et l'autre aux marchés en développement.

Solution 1 : carte multi-devises avec soldes distincts

Parmi nos clients qui utilisent cette solution, ceux qui mènent leur activité sur les marchés européens en ont le plus profité. Mais les marchés émergeants accueillent également des projets fructueux. 

Grâce à cette approche, un client peut ouvrir des comptes chèque, des comptes de crédit, des comptes d'épargne ou d'autres comptes dans de nombreuses devises différentes, avec une seule carte pour accéder à tous ces comptes et les gérer. En général, la banque stocke les comptes dans le système de noyau bancaire et la carte réside dans Way4.

Lorsque cette carte est utilisée pour un paiement, Way4 autorise les fonds à partir d'un des nombreux comptes. La devise du compte correspond par défaut à celle du commerçant, mais la banque peut permettre aux clients de reconfigurer le fonctionnement de la carte. Par exemple, lors d'un voyage en Indonésie, un titulaire de carte peut vouloir utiliser systématiquement le compte de rémunération en livre sterling au lieu d'un compte en devise locale. Il peut s'agir d'achats dans une boutique en ligne américaine ou de transferts d'argent à des amis à Paris. Dans chacune de ces situations, notre système achemine la transaction vers le compte prédéfini par le client.

La gestion des abonnements est ce que je considère comme un « piège multidevises ». Bien que j'achète principalement des biens dont le prix est établi en euros, j'utilise plusieurs services d'abonnement sur Amazon UK, qui exige des paiements en livres sterling. Il serait donc logique que ma carte détecte automatiquement la devise de l'abonnement et débite le compte correspondant. OpenWay est en train de développer cette solution, qui aidera les consommateurs comme moi.

Avec la nouvelle fonctionnalité des cartes multi-devises, les paiements de mes abonnements à Amazon UK seront prélevés sur mon compte en livres sterling, tandis que les autres abonnements, tels que les achats à l'Apple Store, seront prélevés sur mon compte en euros. Mon application mobile affichera tous les abonnements sous la forme d'une liste unique ou de manière groupée par devise du compte. J'ai vraiment besoin de cette fonctionnalité, car pour l'instant, je ne me souviens généralement de l'abonnement qu'une fois qu'il a été payé. Il serait formidable de pouvoir examiner, annuler ou réaffecter le paiement vers un autre compte.

Solution 2 : carte multi-devises avec solde unique partagé

D'après l'expérience de nos clients, cette solution fonctionne mieux sur les marchés en développement, où les comptes et les cartes sont généralement gérés dans le même système Way4.

Par exemple, disons je fais des folies pour un achat onéreux, comme un réfrigérateur intelligent. Peut-être n'ai-je pas assez d'euros sur mon compte. Dans ce cas, Way4 peut obtenir le reste à partir des comptes fonctionnant avec d'autres devises, en fonction de leur solde et de la priorité de compte établie.

Lorsque vous payez à partir d'un autre compte, la devise d'achat et la devise du compte peuvent ne pas être les mêmes. C'est pourquoi notre système peut accorder un découvert sur le compte de la devise par défaut, ou bien, le découvert peut s'appliquer à tous les comptes multi-devises associés à une carte ; c'est ce qu'Halyk Bank a choisi de faire.

D'autre part, vous pouvez configurer Way4 pour que les paiements s'effectuent systématiquement à partir du compte en devise par défaut et, en cas de fonds insuffisants, pour que la transaction soit rejetée. Mettons qu'un résident finlandais travaille pour une entreprise suédoise et se rende souvent au Vietnam pour ses vacances. Ses dépenses de base sont en Euro, donc même si son salaire est versé en Couronnes suédoises, il effectue la plupart de ses paiements en Euro. Son compte en Dong Vietnamien n'est utilisé que pendant ses vacances et jamais pour ses dépenses quotidiennes à la maison.

Options d'émission de revenus

La conversion des devises représente un flux de revenus stable grâce aux cartes multi-devises. Il peut s'agir d'un pourcentage fixe du montant de la transaction, ou d'une commission intégrée au taux de change : Way4 prend en charge les deux paramètres.

Les cartes multi-devises sont généralement des produits de débit ou prépayés, mais certains de nos clients choisissent d'accorder à leurs titulaires de carte un découvert pour couvrir les fonds insuffisants, et les intérêts de découvert constituent une source de revenus supplémentaire.

Portefeuilles et fidélité : l'union parfaite

Si j'utilise une carte multi-devises, je veux évidemment pouvoir la gérer de manière pratique, de préférence sans avoir à me rendre en agence ou à appeler ma banque. Notre portefeuille mobile Way4 est très pratique, car il affiche toutes les devises et tous les soldes de la carte. Le titulaire de la carte peut transférer de l'argent entre les comptes en devises, effectuer des achats, modifier les paramètres et consulter l'historique des transactions. Lorsque le compte de la carte accumule des intérêts, ceux-ci sont affichés dans l'application, ce qui constitue une motivation supplémentaire de ne pas toucher à ce dépôt. Outre la gestion des devises, les consommateurs utilisent quotidiennement les portefeuilles électroniques fonctionnant avec Way4 pour l'authentification, les paiements et les transferts, la gestion des points bonus et de nombreuses autres activités bancaires. L'application leur permet même de lier des cartes émises par d'autres banques.

Le portefeuille Way4 étant en marque blanche, nos clients peuvent l'utiliser comme bon leur semble. Chaque banque décide elle-même des partenaires à intégrer via l'API afin d'enrichir le menu des portefeuilles. Les consommateurs peuvent par exemple utiliser notre application pour payer une place de parking, un tour de vélo, des billets de cinéma, une adhésion à un musée, des billets de train ou des actions. J'utilise ce service avec ma banque belge, et c'est tellement plus pratique que de chercher partout dans ma voiture une carte de stationnement. Chaque fois que l'application me facilite la vie, ma fidélité à cette banque augmente.

Les programmes de fidélité complètent tous les types de cartes multi-devises, qu'il s'agisse de clients particuliers ou d'entreprises, de soldes partagés ou distincts. Par example, les porteurs de cartes peuvent bénéficier de programmes de cashback sur leurs transactions dans toutes les devises, cumuler des points de fidélité et les utiliser pour effectuer des paiements. Way4 analyse le solde total de tous les comptes en devises, convertit le bonus dans la devise par défaut et le paie dans cette devise. Il est bien sûr également possible de calculer et d'ajouter un bonus à chaque compte séparément, dans la devise correspondante. Mais nous avons remarqué que cette dernière option n'est généralement pas appréciée des banques.

NFC, QR et tokenisation

L'idée d'utiliser une carte multi-devise dans les applications Apple Pay et mVisa m'est venue de projets réels déjà lancés par nos clients. Notre système gère l'autorisation de compte pour les paiements NFC et QR comme pour les autres transactions, en utilisant des tokens au lieu de numéros de carte.

De même, Way4 peut émettre une carte virtuelle distincte pour chaque compte en devises avec une limite paramétrable pour les achats sur Internet. Ces cartes peuvent également être tokénisées. Cela pourrait être pratique si ma famille voyage à l'étranger pendant que je reste à la maison. Ils pourraient utiliser mes fonds multi-devises sans prendre ma carte physique.

Pour résumer

Quel message voulais-je transmettre en racontant toutes ces anecdotes ? Avec Way4, nos clients proposent plus que Revolut et d'autres concurrents dont les activités reposent sur le change de devises. Si vous avez un projet multi-devises en tête, nous pouvons en discuter. Identifions les besoins essentiels des clients de votre marché et élaborons ensemble une solution. Vos clients n'auront plus à s'inquiéter des paiements multi-devises.