L'adoption de l'euro par la Bulgarie le 1er janvier 2026 a nécessité une transformation des paiements en direct et à l'échelle nationale, impliquant des banques, des prestataires de services de paiement, des fintechs, des institutions gouvernementales, des systèmes internationaux et des partenaires technologiques. BORICA AD, l'opérateur national de l'infrastructure de cartes et de paiements en Bulgarie, a décrit dans une nouvelle étude de cas comment la bascule a été exécutée avec des partenaires de l'écosystème, notamment OpenWay, dont la plateforme Way4 a soutenu l'environnement d'émission de cartes, d'acceptation et de traitement des paiements de BORICA. Des leçons utiles peuvent en être tirées pour toutes les entreprises de paiement qui préparent un changement d'infrastructure à haut risque.
L'étude de cas, Bulgaria's Euro Day One: How BORICA Orchestrated a National Payments Cutover at Scale [Le premier jour de l'euro en Bulgarie : comment BORICA a orchestré une bascule nationale des paiements à grande échelle], montre qu'une migration réussie dépend de la coordination de l'ensemble de l'écosystème des paiements. Plus de 35 banques, prestataires de services de paiement, fintechs, institutions gouvernementales et partenaires technologiques ont participé à des changements synchronisés afin de garantir la continuité des paiements sur tous les canaux.
« La transition vers l'euro a été une transformation d'infrastructure en direct et à l'échelle nationale qui a exigé une coordination précise à travers l'écosystème des paiements », a déclaré Miroslav Vichev, PDG de BORICA. « Notre objectif était de garantir à ce que les paiements fonctionnent de manière fluide dès la première minute de l'adoption de l'euro, sur tous les canaux. Cette étude de cas décrit le modèle opérationnel à l’origine de ce résultat. »
Une phase décisive a été la bascule planifiée de trois heures de l'infrastructure nationale de cartes. Durant ce créneau, les systèmes d'émission et d'acquisition, les terminaux de paiement et les distributeurs automatiques (GAB), ainsi que les intégrations aux réseaux internationaux ont été mis à jour simultanément pour prendre en charge les transactions libellées en euros.
Cela met en évidence une leçon centrale pour les autres marchés : le moment de changement le plus visible doit être préparé bien avant le début de la bascule. La gouvernance, les tests, les processus d'escalade, la préparation des partenaires et les répétitions opérationnelles sont tout aussi importants que la technologie elle-même.
Lors d'une migration de monnaie nationale, la plateforme de traitement n'est pas un simple composant du back-office. Elle devient partie intégrante de la couche de résilience opérationnelle du pays.
Selon BORICA, plus de 930 000 transactions par carte et aux distributeurs automatiques (GAB), pour une valeur de près de 42 millions d'euros, ont été traitées au cours des 48 premières heures de l'adoption de l'euro, avec zéro temps d'arrêt d’imprévu. Le premier retrait d'euros réussi à un distributeur a été enregistré seulement 20 secondes après minuit, suivi par des transactions par carte et des paiements numériques en quelques minutes seulement.
Ce résultat dépendait non seulement de la gouvernance du projet et de la coordination de l'écosystème, mais aussi de la préparation de la couche applicative de la plateforme. La plateforme Way4 d'OpenWay a soutenu les opérations d'émission de cartes, d'acceptation et de traitement des paiements de BORICA, contribuant à maintenir la traçabilité des transactions, l'intégrité du rapprochement et la stabilité opérationnelle sous une charge en temps réel.
Pour les autres marchés, la leçon est claire : dans le cadre d'une bascule vers l'euro, la résilience se conçoit bien avant minuit. Elle repose sur l'architecture, le modèle de test, la coordination des partenaires et la capacité de la plateforme de traitement à absorber des changements synchronisés sans interrompre les services en direct.
Ce cas illustre également la valeur d'un partenariat technologique à long terme. BORICA et OpenWay collaborent depuis 2018 à la modernisation de l'infrastructure de cartes de la Bulgarie, faisant de Way4 une plateforme de traitement établie au sein de l'environnement national des paiements de BORICA au moment de la transition vers l'euro.
L'étude de cas montre également que la continuité doit s'étendre au-delà du traitement des cartes. Les services à valeur ajoutée, notamment les paiements instantanés blink, l'identité numérique B-Trust, les solutions SoftPOS et les plateformes de bons d’achats électroniques, sont restés pleinement opérationnels pendant la transition.
Pour les opérateurs d'infrastructures de paiement, il s'agit d'un point important : l'impact sur le client est façonné par l'ensemble de l'écosystème de services, et non par le seul traitement des transactions de base.
L'alignement de la réglementation et de l'infrastructure a joué un rôle central dans la transition. BORICA fonctionne désormais comme un système auxiliaire au sein de TARGET et est connecté à TIPS (TARGET Instant Payment Settlement), ce qui permet aux banques bulgares de proposer des virements instantanés en euros dans toute la zone SEPA.
Pour les autres marchés, cela renforce la nécessité de traiter la préparation juridique, le règlement et l'état de préparation opérationnelle comme des chantiers interconnectés plutôt que comme des étapes distinctes.
L'expérience de la Bulgarie montre que les transformations nationales des paiements réussissent lorsque la gouvernance, la technologie, la réglementation, la coordination des partenaires et la discipline opérationnelle sont gérées comme un seul et unique programme.
Elle montre également pourquoi les relations avec des partenaires technologiques de pointe doivent être établies avant l'arrivée de la fenêtre critique. Dans le cas de BORICA, son travail à long terme avec OpenWay a permis de s'assurer que la plateforme innovante nécessaire était déjà intégrée dans l'environnement national des paiements, soutenant ainsi la résilience, la traçabilité et le contrôle opérationnel requis pour la bascule vers l'euro.
Pour les dirigeants des entreprises nationales de paiement, des banques, des processeurs, des fintechs et des fournisseurs de portefeuilles électroniques, l'étude de cas de BORICA offre un modèle de référence pratique pour préparer un changement d'infrastructure à haut risque dans des conditions de transactions en direct — et pour choisir des partenariats technologiques capables de soutenir la modernisation avant, pendant et après le moment de la transition.